Notas sobre la Usura en México
1.-Una mínima observación a la usura ¡los obligaran a mencionar el costo anual de
los intereses que cobran!
2.- Este año se perdieron 9 de cada 10 pesos aportados por trabajadores a las Afore
3.- Las tasas que cobran tiendas de autoservicio, departamentales y otros oferentes de
crédito, entre los cuales están las casas de empeño y organizaciones delictivas que
operan sin ninguna clase de control.
4.-Para 2010, el Producto Interno Bruto (PIB) será de 2.2 por ciento, pero de poco
servirá.
5.- El 2009. Pronósticos del terror, ¿Por qué siempre son ciertos?
6.- Adeudan a los bancos un billón 350 mil millones de pesos, o sea, 13.5% del PIB: B de
M.
7.- Los instrumentos de la usura recomendados por el FMI y sus resultados.
8.- Los corresponsales bancarios esconden las formas de atarnos a las prácticas favoritas
de la usura las compras a crédito.
9.- Definiciones para entender el sistema Usurario
1.-Una mínima observación a la usura ¡los obligaran a mencionar el costo anual
de los intereses que cobran!
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) multará hasta con un millón 51 mil 800
pesos a las entidades comerciales que no incorporen el Costo Anual Total (CAT) en sus
contratos de adhesión, estados de cuenta o se abstengan de resaltarlo de manera clara,
notoria e indubitable.
En un comunicado, el organismo dio a conocer que podrá ordenar la suspensión del uso de
los contratos de adhesión que no cumplan con las disposiciones estipuladas.
A partir de hoy, aquellas sociedades que otorguen créditos, préstamos y financiamientos
deberán informar de manera clara, entre otros conceptos, el CAT en sus contratos de
adhesión y estados de cuenta.
Los contratos deberán presentarse con tipografía de al menos ocho puntos y mostrar una
carátula en tipografía de 12 puntos, en la que se informe un resumen de las operaciones.
Este deberá incluir las tasas de interés anual ordinaria, la moratoria, el monto del
crédito, las comisiones que se cobran, así como los riesgos que corre el consumidor al
contratar este tipo de operaciones
En estos convenios también se especificará el cobro de las tasas de interés anuales.
2.- Este año se perdieron 9 de cada 10 pesos aportados por trabajadores a las
Afore
- Durante 36 meses el rendimiento neto real fue negativo en cuatro de las cinco Siefore
De $71 mil 600 millones depositados, se evaporaron 64 mil 400 millones, 89.9% del total
(Roberto González Amador de la Jornada)
Los recursos en custodia de las Afore están invertidos en cinco diferentes fondos, según
la edad de los cotizantes. La Siefore básica 5 (SB5) tiene los recursos de los
trabajadores más jóvenes y la SB1 los de aquellos que están próximos a la edad de
retiro
Nueve de cada diez pesos aportados este año por los trabajadores del sector privado a las
Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) en el último año, se perdieron. La
caída de los mercados bursátiles redujo los ahorros para el retiro de los empleados del
sector privado, que están bajo custodia de las Afore, a niveles de 2007, aseguró Banamex
en un reporte especial.
El informe reveló que entre enero y octubre pasados los trabajadores que cotizan en el
sistema de las Afore aportaron al sistema 71 mil 600 millones de pesos. Sin embargo, en el
décimo mes de este año las administradoras tenían activos en custodia por 838 mil 610
millones de pesos, cantidad superior en 7 mil 200 millones de pesos, 0.9 por ciento, a la
registrada en diciembre de 2007, añadió Banamex, que citó información oficial.
Las cifras indican que de los 71 mil 600 millones de pesos aportados por los trabajadores
a sus fondos de retiro se diluyeron 64 mil 400 millones de pesos, es decir, 89.9 por
ciento del total. Ello significa que, por cada 10 pesos aportados este año nueve se han
diluido por la caída en los mercados financieros internacionales, que ha causado una
depreciación en el valor de los bonos y acciones en que están invertidos los ahorros.
Accival, subsidiaria bursátil de Banamex, añadió en el reporte que al cierre de octubre
la inversión de las Afore en instrumentos de renta variable, como son las acciones que
cotizan en las bolsas de valores, fue de 93 mil 277 millones de pesos, cantidad que
equivale a 11 por ciento del total de activos en custodia y que, comparada con septiembre
previo, representó una disminución de 17 por ciento.
De los recursos invertidos en los mercados bursátiles, 49 mil 72 millones de pesos se
encuentran colocados en la bolsa mexicana y 43 mil 56 millones en mercados fuera del
país, especialmente en Estados Unidos (55.8 por ciento de ese total) y Europa (39.6 por
ciento de ese total), agregó el reporte, que cita datos de la Comisión Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), el regulador y supervisor del sistema privado
de pensiones.
Tres años de pérdida
Las reglas de la Consar determinan, recordó Banamex, que el desempeño de las Sociedades
de Inversión Especializadas en Fondos de Retiro (Siefore), que son los fondos en que las
Afore invierten los recursos, deben evaluarse de acuerdo con el rendimiento neto ofrecido
en 36 meses, debido a que el horizonte de inversión es de mediano y largo plazos.
Con base en la metodología oficial, el rendimiento neto real es negativo en cuatro de las
cinco Siefores en que las administradoras tienen repartidos los recursos (ver gráfica).
Cada una de las Siefores congrega a los afiliados por grupo de edad. En la siefore básica
1 (SB1) contribuyen los trabajadores que están más próximos al retiro, cuyos ahorros se
invierten básicamente en bonos del gobierno. En la SB5 están los cotizantes más
jóvenes.
Es cierto que habrá que monitorear muy de cerca el comportamiento de estos instrumentos,
pero, si visualizamos los rendimientos, pérdidas y en general el comportamiento de las
siefores mexicanas con las chilenas, la realidad es que la distancia es enorme. En Chile
la pérdida representó 25 por ciento.
3.- Las tasas que cobran tiendas de autoservicio, departamentales y otros
oferentes de crédito, entre los cuales están las casas de empeño y organizaciones
delictivas que operan sin ninguna clase de control.
En países como Chile o Colombia, donde hay control en las tasas que cobran los bancos no
hay crédito para las personas que tienen menores ingresos y en países como el gobernado
por Álvaro Uribe el financiamiento informal, especialmente a través de las llamadas
pirámides, es un verdadero problema social. Habría que preguntar a los legisladores y a
quienes se rasgan las vestiduras por qué no buscan regular las tasas de microcréditos o
de tiendas departamentales, pues se encuentran en niveles sustancialmente mayores que el
promedio de la banca.
4.-Para 2010, el Producto Interno Bruto (PIB) será de 2.2 por ciento, pero de
poco servirá
Para que haya una recuperación del PIB per cápita (monto que recibe al año una persona)
se requiere crecer a ritmos de 5.0 o 6.0 por ciento. Agregó que para 2010, el Producto
Interno Bruto (PIB) será de 2.2 por ciento, pero de poco servirá. Para que haya una
recuperación del PIB per cápita (monto que recibe al año una persona) se requiere
crecer a ritmos de 5.0 o 6.0 por ciento. Además, su cuenta de ahorro o afore se verá
mermada por los bajos rendimientos, y las familias tendrán mayores dificultades para
capacitarse y acceder a innovaciones tecnológicas.
5.- El 2009. Pronósticos del terror, ¿Por qué siempre son ciertos?
· La economía solamente crecerá el 0.38 por ciento, lo que en lenguaje correcto, es que
no crecerá nada.
· 161 mil plazas es el crecimiento pronosticado, pero en México se necesitan más de un
millón de nuevos empleos al año.
· Los precios al consumidor serán en un 4.41 por ciento mayor que en 2008.
· el país estará creciendo 0.3 por ciento en 2009, lejos de las proyecciones del
gobierno federal de 1.8 por ciento.
· para 2010, el Producto Interno Bruto (PIB) será de 2.2 por ciento, pero de poco
servirá. Para que haya una recuperación del PIB per cápita (monto que recibe al año
una persona) se requiere crecer a ritmos de 5.0 o 6.0 por ciento.
· su cuenta de ahorro o afore se verá mermada por los bajos rendimientos, y las familias
tendrán mayores dificultades para capacitarse y acceder a innovaciones tecnológicas.
· PREVÉ LA CEPAL QUE 380 MIL MEXICANOS PERDERÁN SU EMPLEO DURANTE 2009 Por lo menos 380
mil personas que hoy tienen trabajo en la economía formal en México perderán su empleo
en el transcurso del próximo año, en el contexto de una crisis de la actividad
productiva que se sentirá con mayor intensidad en el primer semestre, estimó la
Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal).
6.- Adeudan a los bancos un billón 350 mil millones de pesos, o sea, 13.5% del
PIB: BdeM
El endeudamiento de familias es ya el más alto en la historia
- La crisis económica se empieza a sentir por la combinación de elevada inflación con
alza de las tasas de interés, más la presión de ese débito.
El disparo en las tasas de interés y de la morosidad entre los usuarios de crédito
ocurre en un momento en que el endeudamiento de las familias con el sistema bancario
alcanzó el nivel más alto registrado jamás, mientras la capacidad de pago se reduce a
consecuencia de la crisis económica en la que entró el país, indicaron reportes
oficiales.
"El endeudamiento de las familias es históricamente el más alto en este
momento", comentó Francisco Gutiérrez, director de estudios económicos de
Scotiabank.
La deuda de las familias mexicanas con el sistema bancario creció hasta un billón 350
mil millones de pesos, cantidad que equivale a 13.5 por ciento del producto interno bruto
(PIB), de acuerdo con datos del Banco de México.
El endeudamiento de las familias con el sistema bancario incluye los pasivos contratados a
través de préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito, financiamiento para adquisición
de automóvil y préstamos personales.
Para 2009, según los cálculos de Scotiabank ofrecidos por Francisco Gutiérrez, la
economía formal apenas creará 54 mil empleos, una situación que también tendrá un
efecto en la capacidad de consumo de las familias.
El menor ingreso disponible de las familias afecta el consumo, como también lo inhibe el
crecimiento de la tasa de interés, expuso Gutiérrez.
7.- Los instrumentos de la usura recomendados por el FMI y sus resultados:
PIERDEN CON DERIVADOS DLS. 3 MIL 700 MDD
Las pérdidas registradas por corporativos mexicanos con los instrumentos financieros
derivados rondaron los 3 mil 700 millones de dólares, de acuerdo con información
reportada a la Bolsa Mexicana de Valores (BMV). El lunes venció el plazo que la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) fijó para que las empresas que cotizan en Bolsa
divulgaran la información cualitativa y cuantitativa sobre todas sus posiciones en estos
instrumentos. Alfa reportó pérdidas por 393 millones de dólares en derivados de tipos
de cambio, acciones y coberturas de energéticos.
8.- Los corresponsales bancarios esconden las formas de atarnos a las prácticas
favoritas de la usura las compras a crédito
Entre las nuevas formas que ha seleccionado la banca para ampliar sus servicios se
encuentra los "corresponsales bancarios", que son en realidad la subrogación de
una parte de las actividades bancarias a otros como pueden ser los supermercados. La
intención en el fondo es atar todas las compras al instrumento favorito de la usura, las
compras a crédito.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, resulta que legisla en materia de
Disposiciones y Reglas de Banca corresponsal (la que faculta a tiendas de autoservicio y
similares a prestar servicios bancarios) lo que en teoría es inconstitucional, pero en la
práctica es un tema que el Congreso debatió a la ligera y es que el verdadero poder se
encuentra en la alta finanza…
Así lo explican los mismos capitalistas, señalamos en amarillo algunos de los riesgos.
"La alianzas entre las instituciones financieras y terceros, como supermercados,
benefician a los clientes, ya que podrán realizar sus transacciones en una gran red de
tiendas y sucursales
La figura de corresponsal bancario es positiva en la medida en que los usuarios de
servicios financieros cuenten con una gama más amplia de opciones de dónde escoger,
indicó Rafael Eutimio García, analista financiero y especialista en el sector bancario.
"Eso motiva la educación financiera".
El problema, agregó, surgirá si esa ampliación de servicios financieros a través de
terceros traerá un costo, mismo que sea trasladado a los consumidores. "Si les van a
cobrar altas tasas de interés como lo hacen actualmente no servirá de nada ese proceso
de bancarización a través de sus corresponsales bancarios", advierte.
"Si a los clientes de esos corresponsales, que vendrían siendo como una extensión
de los bancos, les cobran por el servicio una cantidad desmedida, o les cobran comisiones
ocultas no servirá de mucho y sólo se agravará el problema y habrá más cartera
vencida."
Por su parte, Luis Robles, copresidente del Comité de Normatividad de la Asociación de
Bancos de México (ABM), dijo que los bancos tienen distintas estrategias en lo referente
a sus corresponsales bancarios.
De hecho, hay instituciones financieras que ya vienen trabajando desde hace más de 20
años con esa figura de corresponsales bancarios sin ningún problema, algunas empezaron
recientemente y otras sólo esperaban a que las reglas fueran aprobadas.
En este sentido, aunque con algunos cambios a la propuesta enviada por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el martes pasado ya fueron aprobadas en el Senado
de la República las reglas para que terceros actúen como corresponsales bancarios para
ofrecer servicios financieros a la población.
Y es que los senadores pusieron límites a los bancos para otorgar servicios financieros a
través de sus corresponsales que pueden ser comercios de distintos giros o tiendas de
autoservicio.
Entre las principales modificaciones están la limitación a las instituciones bancarias a
realizar hasta 25 por ciento de sus operaciones a través de terceros.
Entre las instituciones financieras que ya cuentan con corresponsales bancarios está el
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), que recientemente firmó una
alianza con la Lotería Nacional para que ésta última pueda ofrecer productos y servicio
financieros a los clientes del sector de ahorro y crédito popular.
Jaime González Aguadé, director general de Bansefi, señaló que la alianza con la
Lotería es apenas la primera de una serie que se estarán firmando próximamente con
otras entidades públicas y privadas. Con esto, dijo, el reto es que para finales de 2012
se logre aumentar el nivel de bancarización de 25 a 50%. Atención la Lotería es una
institución dizque para la asistencia pública.
También Banco Compartamos decidió firmar una alianza con la cadena de tiendas de
conveniencia OXXO, mediante la cual los clientes de esa institución bancaria podrán
realizar sus operaciones financieras en las más de cinco mil 700 tiendas OXXO en todo el
país.
Con la alianza podrán pagar sobre todo sus créditos contraídos con la institución, la
cual está enfocada principalmente a microcréditos.
HSBC México evalúa varios proyectos en lo referente al tema. Por ejemplo en Brasil HSBC
tiene cinco mil puntos de venta alternos a la red de sucursales. En México el banco ya
trabaja con Telecomm Telégrafos con mil 500 oficinas alternas a las mil 300 sucursales
propias.
9.- Definiciones para entender el sistema Usurario:
"Qué es la alta volatilidad en los mercados"
Según Carlos Ponce, Director de estrategia y Análisis de la Banca IXE.
"--La volatilidad es la desviación estándar de las variaciones de un valor
(precio de una acción o un índice, por ejemplo). Es un indicador que proporciona una
estimación de la inestabilidad en el comportamiento de una variable a partir de datos
históricos. A mayor volatilidad podremos ver que el precio de una acción se mueve en un
rango más amplio-entre el máximo y el mínimo-en un día o en un periodo dado."
¿Queda claro?
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